METHODOLOGY

숫자가 나온 이유를 확인할 수 있어야 합니다.

계산 결과의 출처와 가정을 숨기지 않는 것을 기본 원칙으로 합니다.

계산 기준 등급

3분 진단 준비도 점수

준비도 점수는 공식 통계의 백분위나 신용평가 점수가 아니라 파이어디자인 내부 계획지표입니다. 총 100점 중 예상 은퇴시점 45점, 65세 시점 자본충당률 35점, 월 투자율 20점으로 구성합니다. 은퇴 가능 시점이 빠르고, 65세 예상자산이 필요한 은퇴자금을 충분히 충당하며, 월 실수령소득 대비 투자금 비율이 높을수록 점수가 올라갑니다. 월 투자율 항목은 50% 이상일 때 20점 만점으로 계산하며, 이는 공식 권고치가 아니라 FIRE 계획의 변화를 비교하기 위한 파이어디자인 내부 기준입니다.

이 점수는 서로 다른 사용자의 경제적 지위를 서열화하기 위한 지표가 아닙니다. 동일 사용자가 투자금·생활비·연금 가정을 바꿨을 때 계획이 어느 방향으로 개선되는지 비교하는 용도로 사용합니다.

2026 기준 데이터와 제도값

현재 출시 버전의 한국 기준값은 2026년에 확인한 공식자료를 기준으로 관리합니다. 국민연금처럼 개인별 가입이력에 따라 결과가 달라지는 항목은 국민연금공단의 공식 예상연금액 입력을 우선하며, 통계 기반 생활비 참고값은 통계청/KOSIS 자료를 사용합니다. 퇴직급여 관련 설명은 고용노동부 공식 기준을 우선합니다.

연금저축·IRP 세액공제, 사적연금 과세처럼 계좌·소득·수령방식에 따라 달라지는 세제는 현재 핵심 계산에 정밀 반영하지 않습니다. 따라서 사용하지 않는 법정 한도나 세율을 결과에 임의 적용하지 않으며, 향후 세제 계산 기능을 추가할 때 해당 시점의 공식자료를 다시 검증합니다.

투자전략 백테스트

백테스트는 미래 기대수익률을 만드는 기능이 아니라, 실제 과거 완결연도의 자산 수익률을 현재 FIRE 계획에 적용해 보는 역사적 시뮬레이션입니다. 기본 진단의 연 7%는 장기 계획을 위한 고정 가정이며 백테스트 결과와 같은 의미의 수익률이 아닙니다.

기본 비교기간은 과거 30개 완결연도(1996~2025)이며 사용자는 최근 10년·20년 또는 시작연도와 종료연도를 직접 지정할 수 있습니다. 계산은 사용자가 선택한 기간 안에서만 수행하며, 선택한 자산 중 데이터 시작이 가장 늦은 자산을 포함하면 실제 공통 분석기간을 자동으로 줄이고 선택기간과 실제 분석기간을 함께 표시합니다. 예를 들어 2010~2025를 선택해도 Bitcoin을 포함하면 실제 분석기간은 2014~2025가 됩니다. NASDAQ-100은 QQQ 배당·분할 조정 가격을 이용한 총수익률 프록시, Bitcoin은 가격 변동 기준 데이터를 사용합니다.

자산군에는 S&P 500, NASDAQ-100 투자 프록시(QQQ), KOSPI, 미국 10년 국채, 금, 미국 REIT, Bitcoin, 미국 3개월 T-Bill을 사용합니다. S&P 500·미국 국채·T-Bill·금은 NYU Stern의 역사적 수익률 자료를, 미국 REIT는 Nareit의 연간 지수 자료를 기준으로 관리합니다. KOSPI와 Bitcoin은 가격수익률, S&P 500·REIT 등은 배당을 포함한 총수익률 등 자산별 정의가 다르므로 결과 카드에 기준 배지를 함께 표시합니다. 현재 원화 환산 환율효과는 정밀 반영하지 않습니다. 글로벌 주식지수는 상업적 사용·재배포 조건을 별도 검토한 뒤 추가할 수 있도록 데이터 계층을 분리해 두었습니다.

사용자가 직접 자산 비중을 100%로 구성할 수 있으며, 연 1회 리밸런싱과 기존자산 리밸런싱 없음 조건을 비교할 수 있습니다. 후자의 경우 기존 보유자산은 재조정하지 않지만 매월 신규 투자금은 사용자가 설정한 목표비중대로 배분합니다. 현재 데이터가 연간 단위이므로 월 투자금 시뮬레이션에서는 해당 연도의 실제 월별 등락을 재현하지 않고 연간 수익률을 등가 월수익률로 환산해 12개월에 적용합니다. 연환산수익률(CAGR), 계획 물가를 적용한 실질 CAGR, 연간 수익률 변동성, 최악의 해, 연도말 잔액 기준 최대낙폭(MDD), 현재 자산·월 투자금을 적용한 FIRE 도달시점을 계산합니다. MDD는 일중·월중 고점이 아니라 연도말 경로 기준이므로 일반적인 일별 MDD와 직접 비교하면 안 됩니다.

Rolling 백테스트는 사용자의 기본 FIRE 예상 투자기간과 같은 길이의 과거 구간을 사용자가 선택한 분석기간 안에서만 가능한 시작연도마다 반복합니다. 데이터가 투자기간보다 짧으면 가능한 기간으로 축소하고 그 사실을 결과에 표시합니다. 과거 성과는 미래 수익률을 예측하거나 보장하지 않으며 세금·수수료·환율·실제 매매체결은 결과와 달라질 수 있습니다.

백테스트 결과와 금융상품·제휴 노출은 독립적으로 운영합니다. 향후 Sponsored 상품이 추가되어도 상품 제휴 여부가 자산 수익률, 순위, FIRE 도달 결과를 변경하지 않도록 계산 로직과 상품 데이터를 분리합니다.

전략 라운지와 결과 리포트

FIRE 전략 라운지의 비교 수치는 기존 백테스트 엔진과 동일한 연간 수익률 데이터로 계산합니다. 고정비중 사례는 나이에 따라 자산배분을 바꾸는 전략이나 은퇴 후 인출 시뮬레이션이 아닙니다. 결과 리포트는 분석기간·자산비중·하락폭·목표달성 여부에 따라 설명을 표시하며 별도의 예측모델이나 투자 적합성 평가를 사용하지 않습니다.

최대낙폭에서 이전 고점으로 돌아가는 데 필요한 상승률은 1 ÷ (1 + 최대낙폭) − 1로 계산합니다. 추가 납입·인출을 제외한 수학적 관계이며 회복 시기나 미래 수익률을 예측하지 않습니다.

함께 읽을 공식 투자교육 자료

채권 가격과 금리의 관계는 미국 SEC 투자자교육: 채권의 금리 위험에서, 상품 비용의 영향은 SEC 투자자교육: 보수와 비용에서 확인할 수 있습니다. 이 자료는 일반적인 원리를 설명하며 국내 세제·상품 가입조건을 대신하지 않습니다.

세금·수수료

금융상품과 계좌 유형마다 과세 방식이 달라 모든 수익률에 단일 세율을 일괄 적용하지 않습니다. 계산 화면에 별도 세후 표시가 없다면 세금·수수료가 정밀 반영되지 않은 계획값으로 해석해야 합니다.

물가와 실질가치

물가를 반영하는 계산은 명목수익률과 물가상승률을 구분하며, 실질수익률이 필요한 경우 두 값을 연결해 구매력 기준 결과를 계산합니다.

공식값 우선

국민연금처럼 개인별 가입이력에 따라 공식 예상액이 달라지는 항목은 서비스의 간편 추정보다 해당 기관에서 확인한 공식 예상액을 직접 입력하는 방법을 우선합니다.

기준 변경 원칙

공식 제도나 통계가 개정되면 설명과 기준값을 함께 갱신하고, 계산 결과에 영향을 주는 변경은 배포 전 회귀 테스트를 거칩니다. 과거 계산값과 비교할 때는 기준연도가 달라질 수 있음을 안내합니다.